【理財】一家三口小家庭的記帳、理財、與資產配置小分享

最近逛PTT,看到有些家庭在分享年度開支跟記帳方法,覺得很有趣!一家三口一年花費一百萬,到底是多是少,網友的回文大都覺得這個數字很合理,於是我也忍不住轉頭問了老公:「我們家一家三口,一年到底花了多少錢啊?」

 

小家庭的記帳法

以前我還單身的時候,是會每天記帳的人,把每一筆花費記下來,然後年度統計到底花了多少錢、存了多少錢,年底的時候來個總檢討!每年看到自己的存款增加,真的是很有成就感的一件事,也能好好的去檢視每一筆開支是否浪費。

比較相關的分享文可以看這篇:

【理財】2013財務總回顧+存錢小方法分享

 

但是自從結婚生子之後,我覺得每日記帳一個家庭的開銷這件事,真的工程超浩大!因為妳不只有記自己的花費,妳還要記另一半的花費,甚至還要記小孩的花費,還要分XX花費是自己的、XX花費是老公的、XX花費是全家攤提的……項目實在太多太複雜,也很容易遺漏,我知道有些家庭做得到,但對我來說,家庭記帳需要用上比單身記帳還要花上三倍以上的時間心力,對我而言實在是有點困難,而且不小心忘記記了一筆就容易大發脾氣…

一開始跟老公在磨合家庭費用記帳這件事,還花了不少時間,最後我們也磨合出彼此都能接受的記帳模式:

個人的花費各自記帳,家庭共用的花費我們開雲端EXCEL表,把家庭共用的支出登記下來

這樣一來透過雲端EXCEL就可以區分哪些家庭共同花費是我出的、哪些是老公出的,月底再進行結算,這樣我們就知道,除了自己的個人開銷之外,用在家庭上共同生活的金額大概是多少了。也就是透過了解每個月家庭支出大概是多少金額,再加上各自的花費,就能知道我們家平均一個月要花多少錢!

為了能方便夫妻倆隨時能記錄家庭支出,所以我老公是開了一個Google表單,並弄成捷徑可以放在手機上,這樣我只要點開這個表單記帳後,資料就會自動彙整成Google表單了,隨時可以記錄這點是蠻方便的,但表單有點簡陋,貼給大家參考一下:

真的是很簡陋的表單吧!但目前這樣還算夠用~

 

其中分類的地方是下拉選單,可以把家庭支出分成幾大項,未來可能會增加房貸這個選項

 

設計成像APP的捷徑放在手機桌面上,隨時想到就能隨時記帳,夫妻倆記完的資料都會彙總到雲端的EXCEL表上,每個月就能很清楚看到夫妻倆各攤了多少家庭花費的支出~

PS. 有些家庭是習慣夫妻倆其中一人管帳,每個月各撥一筆家庭基金到共用帳戶中,這樣來計算開支與記帳會比較簡單一點。但我們家是各管各的,所以才折衷採用這種方式,就給大家參考囉!

 

此外我自己的記帳法,以前都是用紙本記帳後再騰打入EXCEL表中,但這樣頗花時間蠻沒效率的,後來我找到一個比較適合我的記帳APP來記帳,總算感受到科技進步後省時省力的便利性了XDDDD

現在的記帳APP超級多,大家也可以選擇適合自己的APP來記帳

我用的這個APP是『天天記帳』

每天只要點選下方的『+號』,就能記錄一筆開支,開支的項目可以自己按照喜好分類,甚至連付款方式都能自己編輯增加,我覺得頗有彈性的,能客製化到自己記帳最方便的選項,真的蠻好用的!

像我因為常常到全聯買菜,所以我就自己新增一個類別「全聯買菜」,這樣以後買完菜我就直接記在這項,這樣看總支出的時候,就能看出我到底一個月花在全聯買在花了多少錢!

(同理,你想要特別拉出來看的項目,也可以自己建一個類別~這樣到時候在看總體支出的時候,就很一目瞭然)

 

另外只要按下方的『圖表分析』,就可以產出圓餅圖,馬上可以看出各種支出的比重、金額,以及總體花費

算是每個月隨時能提醒自己不要花太超過的好方法:)

相比我以前都是月底才用EXCEL去看各項開支的比重,手機APP隨時能看、隨時產出真的是方便多了~

 

以上,就是我們小家庭的記帳法&個人的記帳法囉!

 

補充一點:那這樣各自記帳後,該如何去管對方的支出呢?

首先要對對方花錢的個性做了解,像旺財爸是個物慾極低的人,他最大的花費大概就是買手機、買電腦這種3C用品而已,其它方面不太會花錢。反倒是旺財爸比較擔心我亂花錢,我買的可多了…..舉凡衣服、保養品、化妝品、鞋子、書籍文具用品、精油、各種奇奇怪怪小家電、水晶、雜貨、小朋友衣物玩具零食……反正各種可以買的我都會買而且很愛買XDDDD 不過我也討厭人家管我買東西,我花我自己賺的錢買東西還要被管會很火,而且雖然旺財爸什麼都不買,但是所有的家庭日常用品都是我在採購的啊~~~~不然哪來的口罩可以戴?哪來的沐浴乳洗髮精可以洗?

所以對於各自的花費,我們夫妻倆只有約定好:如果要買金額五位數以上的東西時一定要先知會對方,討論一下必要性再購買,等於只控管大額花費啦,各自的小額花費就睜一隻眼閉一隻眼囉~

 

 

小家庭的資產管理法

知道了小家庭每個月的開支之後,那小家庭的收入該怎麼紀錄呢?該怎樣才知道我們一家子一年到底存了多少錢?

在這點,我採用的是懶人資產統計法:

年底總資產-去年底總資產=今年我們家增加的總資產

我想每個人的資產應該都是分散在不同的帳戶裡吧,有薪資帳戶、有股票帳戶、有外幣帳戶各種不同用途的帳戶,甚至還有沒有存在銀行裡面的實體現鈔、黃金等等實體資產,全部累計相加之後才是總資產啊!

前幾年因為想買房,所以統計我們家庭總資產就變得十分重要,畢竟我們需要知道我們拿的出多少錢來當頭期款,才能估算我們能負擔多少金額的房子!我們家統計家庭總資產的方式是:

開一個Google共用表單,每個月設定在發薪日當天去填寫自己各個帳戶的資產現值,然後跟上個月結餘的金額比較,就能統計這個月比上個月增加了多少資產~

(PS.雖然每個月發薪日後還是會有支出,不過因為下個月又是用發薪日來計算,這中間有花掉的錢不用特別紀錄,也會體現在整理總資產裡面)

例如上圖就是我的總資產統計總表,每個月固定5號發薪日來填寫,也趁此機會檢視一下帳戶是不是有閒置的資金,或是久沒用到的帳戶就可以考慮結清,以便於統計。我把資產分成台幣資產+外幣資產,台幣資產的部分就是銀行的現金、股票現額、黃金、基金等等的加總(我也有放一點錢在Paypal,網購很方便,所以也把Paypal放入統計)

外幣資產的話,就是我手上的外幣現鈔、美股券商帳戶、以及存在銀行的外幣等等,綠色#REF的部分是連結到台銀的每日匯率,所以我填入外幣資產,它就會自動幫我轉換成相對應的台幣金額。最後紫色的部分是每個月台幣+外幣資產的總金額,每個月填完後,就會自動減去上個月的金額,看看妳這個月多了多少錢!!!!!

通常統計完後,看到比上個月存了更多錢都會很開心~不過因為資產裡面有股票帳戶,我是用市值去計算,所以有賺有賠,難免也會影響當月的資產金額,但因為我的股票都屬於長期投資,所以只要不是遇到股災,通常我都會略過股票這部分的賺賠就是了!

 

旺財爸的部分,也是按照台幣資產+外幣資產下去做統計,不過旺財爸沒有投資美股,他主要是投資台股,所以他的項目就比較簡單一點XD

最後當我們1~12月都統計完成之後,它在紅字的地方會統計你整年度的資產總共增加多少(我是設定今年12月減去去年12月的金額),夫妻倆相加,就會變成家庭年度總資產增加的額度了!此外因為從去年開始,我們有了房屋款的支出,我個人認為房屋款雖然交出去了,但它其實也算是資產的一種,所以我會再另闢一欄統計加回房屋款後,家庭總資產增加的額度,這才是我們夫妻倆一年來辛辛苦苦工作、存下來的錢啊~

PS. 不要問我想存私房錢怎麼辦,最簡單的方法就是不要讓另一半知道,不要寫上來啊XDDDD

看著數字每個月每個月增加、一年一年增加,心裡會比較安定踏實是真的!

之前有在FB分享過,去年咬牙買房後,其實心裡是有蠻大壓力的,因為我們買的房子,比我們當初設定的預算上限整整多出了350萬,但因為我們真的很喜歡這棟房子,看來看去也沒有比它還符合我們要求的物件了,所以最後還是咬牙買了!雖然評估過還款是沒問題,也不至於影響生活(頂多就多還幾年嘛!),但是多出了這麼一大筆支出,還是難免抖抖的…….不過我覺得買房真的是存錢的好方法無誤!買房後,真的會不自覺的節省支出(像我就不自覺的減少坐計程車、減少去外面給人家洗頭的次數…..),然後夫妻倆有共同的目標:早點存到房貸的金額,所以也會比以前認真工作、精打細算每一筆開銷~完全深刻體會了夫妻倆同舟共濟,在同一條船上共同努力打拼的過程啊~

2020年剛過完,統計了一下全年存下來的金額,比2019年存下來的金額還整整多了23萬,雖然金額不是很高,但表示我們要不是投資/收入有增加、不然就是真的多省下了這麼多錢(哈哈我覺得2020年不能出國也有差,旅遊花費一下子省好多),也是蠻有成就感的!

最後就是關於收入的部分了,雖然每年要繳所得稅時,就會把夫妻倆的所得攤在陽光下,一塊錢都跑不掉,不過如果所得稅累進稅率超過20%以上,還是值得花時間好好研究一下該如何「合法節稅」,一年要是可以節省個幾萬到幾十萬的稅也不無小補,這也是家庭理財的一環啊!

 

 

 

資產配置

資產配置,是個在理財版上很熱門的話題。怎麼配置比較好?其實每個家庭都不一定!年紀輕跟年紀大的資產配置也一定不同,更別說單身與家庭的資產配置完全是反著做~

我的理財趨於保守,但是為了避免台幣資產因為匯率關係縮水,所以我有部分的資產是配置在美金上,一部分美金是投入美股,一部分美金是定存等待適當時機投入美股。而持有的台幣資產,去年底前因為隨時有買房的資金需求,所以都停泊在定存,不敢亂花。

不過今年開始因為房屋款都陸續繳出,短期內沒有需要一大筆台幣現金的需求,工程款也是看蓋到哪繳到哪,屬於比較小額的支出,所以今年開始我們把多餘的資金分散投入股市中,不求追高殺低,只求睡得安穩,所以我們都撿一些比較穩健的定存股來存,只要報酬率打敗銀行定存都算賺到!(當然偶爾也會貪心去追飆股啦,但是通常我都是被當韭菜割,幾次被套牢以後我就看開了,ETF還是比較適合我………………)

資產配置真的是一門學問,我也還在摸索中,但目前整體來說,我們的家庭總資產中股票的占比,從2019年的3成提高到了2020年的6成,我個人是覺得還算是可以承擔系統性風險的比例啦!剩下的4成中,大概1成是緊急預備金,剩餘的3成大概就是生活費+預備繳出的房屋款,多餘的資金就是等待股市系統性風險出現時,可以加碼的資金了。

PS. 可以發現我們都還沒有在存退休金……….我目前的規劃是先存到房貸的數字後再來規劃退休金的部分,當然也要考慮一下到時候勞保退休金領不領得到等等之類的,或是有無可能到第三國去過退休生活以減少退休花費,這都還沒有細想,但是反正世界也一直在變,搞不好等到我們退休時都要到火星去生活了XDDDD

 

 

 

小朋友的紅包理財法

其實小朋友的資產,也是家庭總資產的一部分,但我們沒有要把旺財的紅包上繳國庫啦!每年過年親戚朋友發給旺財的紅包,媽媽都幫他存起來了~不過我不是存在自己的戶頭,我是幫旺財開一個自己的戶頭!

因為我跟旺財爸都有開永豐的DAWHO大戶數位帳戶,彼此匯款匯來匯去免手續費很方便,再加上永豐銀行離我們家又近,所以我也幫旺財開了一個永豐MMA兒童帳戶,先把他的紅包錢停泊在這裡。然後前陣子找了一個良辰吉時,我們也幫旺財開好永豐的證券戶了,證券戶連結到他的永豐兒童帳戶去,就可以隨時開始幫他存股了~

現在紅包錢如果定存的話,雖然不會虧損,但是等到十幾年後,這些紅包錢會因為通膨的關係而縮水,所以我們打算幫他定期定額投資穩健型的股票or複委託全球性ETF,長期只買不賣,等到他二十歲時再把這筆錢給他,當作成年禮,希望我們這樣的規劃可以幫助他打敗通膨怪獸囉!

 

最後再回到一家三口一年到底會花多少錢?大概估算一下,我覺得幼兒園真的是吃錢怪獸,我們家一年根本就花超過一百萬…..(噴淚)

難怪網友們都說PTT那位一家三口一年花一百萬的太太,根本就是持家有道,花費超節省的啊!

估算完我們全家的年度花費,我只能轉頭看著旺財爸,對他說:「爸爸,加油好嗎?」

 

 

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