【理財】一家三口小家庭的記帳、理財、與資產配置小分享
最近逛PTT，看到有些網友在分享家庭年度開支跟記帳方法，覺得很有趣！一家三口一年花費一百萬，到底是多是少，網友的回文大都覺得這個數字很合理，於是我也忍不住轉頭問了老公：「我們家一家三口，一年到底花了多少錢啊？」
目錄
小家庭的記帳法
以前我還單身的時候，是會每天記帳的人，把每一筆花費記下來，然後年度統計到底花了多少錢、存了多少錢，年底的時候來個總檢討！每年看到自己的存款增加，真的是很有成就感的一件事，也能好好的去檢視每一筆開支是否浪費。
比較相關的分享文可以看這篇：
但是自從結婚生子之後，我覺得每日記帳一個家庭的開銷這件事，真的工程超浩大！因為妳不只有記自己的花費，妳還要記另一半的花費，甚至還要記小孩的花費，還要分XX花費是自己的、XX花費是老公的、XX花費是全家攤提的……項目實在太多太複雜，也很容易遺漏，我知道有些家庭做得到，但對我來說，家庭記帳需要用上比單身記帳還要花上三倍以上的時間心力，對我而言實在是有點困難，而且不小心忘記記了一筆就容易大發脾氣…
一開始跟老公在磨合家庭費用記帳這件事，還花了不少時間，最後我們也磨合出彼此都能接受的記帳模式：
個人的花費各自記帳，家庭共用的花費我們開雲端EXCEL表，把家庭共用的支出登記下來
這樣一來透過雲端EXCEL就可以區分哪些家庭共同花費是我出的、哪些是老公出的，月底再進行結算，這樣我們就知道，除了自己的個人開銷之外，用在家庭上共同生活的金額大概是多少了。也就是透過了解每個月家庭支出大概是多少金額，再加上各自的花費，就能知道我們家平均一個月要花多少錢！
為了能方便夫妻倆隨時能記錄家庭支出，所以我老公是開了一個Google表單，並弄成捷徑可以放在手機上，這樣我只要點開這個表單記帳後，資料就會自動彙整成Google表單了，隨時可以記錄這點是蠻方便的，但表單有點簡陋，貼給大家參考一下：
真的是很簡陋的表單吧！但目前這樣還算夠用～
其中分類的地方是下拉選單，可以把家庭支出分成幾大項，未來可能會增加房貸這個選項
設計成像APP的捷徑放在手機桌面上，隨時想到就能隨時記帳，夫妻倆記完的資料都會彙總到雲端的EXCEL表上，每個月就能很清楚看到夫妻倆各攤了多少家庭花費的支出～
PS. 有些家庭是習慣夫妻倆其中一人管帳，每個月各撥一筆家庭基金到共用帳戶中，這樣來計算開支與記帳會比較簡單一點。但我們家是各管各的，所以才折衷採用這種方式，就給大家參考囉！
此外我自己的記帳法，以前都是用紙本記帳後再騰打入EXCEL表中，但這樣頗花時間蠻沒效率的，後來我找到一個比較適合我的記帳APP來記帳，總算感受到科技進步後省時省力的便利性了XDDDD
現在的記帳APP超級多，大家也可以選擇適合自己的APP來記帳
我用的這個APP是『天天記帳』：
每天只要點選下方的『＋號』，就能記錄一筆開支，開支的項目可以自己按照喜好分類，甚至連付款方式都能自己編輯增加，我覺得頗有彈性的，能客製化到自己記帳最方便的選項，真的蠻好用的！
像我因為常常到全聯買菜，所以我就自己新增一個類別「全聯買菜」，這樣以後買完菜我就直接記在這項，這樣看總支出的時候，就能看出我到底一個月花在全聯買在花了多少錢！
（同理，你想要特別拉出來看的項目，也可以自己建一個類別～這樣到時候在看總體支出的時候，就很一目瞭然）
另外只要按下方的『圖表分析』，就可以產出圓餅圖，馬上可以看出各種支出的比重、金額，以及總體花費
算是每個月隨時能提醒自己不要花太超過的好方法：）
相比我以前都是月底才用EXCEL去看各項開支的比重，手機APP隨時能看、隨時產出真的是方便多了～
以上，就是我們小家庭的記帳法＆個人的記帳法囉！
補充一點：那這樣各自記帳後，該如何去管對方的支出呢？
首先要對對方花錢的個性做了解，像旺財爸是個物慾極低的人，他最大的花費大概就是買手機、買電腦這種3C用品而已，其它方面不太會花錢。反倒是旺財爸比較擔心我亂花錢，我買的可多了…..舉凡衣服、保養品、化妝品、鞋子、書籍文具用品、精油、各種奇奇怪怪小家電、水晶、雜貨、小朋友衣物玩具零食……反正各種可以買的我都會買而且很愛買XDDDD 不過我也討厭人家管我買東西，我花我自己賺的錢買東西還要被管會很火，而且雖然旺財爸什麼都不買，但是所有的家庭日常用品都是我在採購的啊~~~~不然哪來的口罩可以戴？哪來的沐浴乳洗髮精可以洗？
所以對於各自的花費，我們夫妻倆只有約定好：如果要買金額五位數以上的東西時一定要先知會對方，討論一下必要性再購買，等於只控管大額花費啦，各自的小額花費就睜一隻眼閉一隻眼囉～
小家庭的資產管理法：家庭資產統計表
知道了小家庭每個月的開支之後，那小家庭的收入該怎麼紀錄呢？該怎樣才知道我們一家子一年到底存了多少錢？
在這點，我採用的是懶人資產統計法：
年底總資產－去年底總資產＝今年我們家增加的總資產
我想每個人的資產應該都是分散在不同的帳戶裡吧，有薪資帳戶、有股票帳戶、有外幣帳戶各種不同用途的帳戶，甚至還有沒有存在銀行裡面的實體現鈔、黃金等等實體資產，全部累計相加之後才是總資產啊！
前幾年因為想買房，所以統計我們家庭總資產就變得十分重要，畢竟我們需要知道我們拿的出多少錢來當頭期款，才能估算我們能負擔多少金額的房子！我們家統計家庭總資產的方式是：
開一個Google共用表單，每個月設定在發薪日當天去填寫自己各個帳戶的資產現值，然後跟上個月結餘的金額比較，就能統計這個月比上個月增加了多少資產～
(PS.雖然每個月發薪日後還是會有支出，不過因為下個月又是用發薪日來計算，這中間有花掉的錢不用特別紀錄，也會體現在整理總資產裡面)
例如上圖就是我們家的家庭資產統計表，每個月固定5號發薪日來填寫，也趁此機會檢視一下帳戶是不是有閒置的資金，或是久沒用到的帳戶就可以考慮結清，以便於統計。我把資產分成台幣資產+外幣資產，台幣資產的部分就是銀行的現金、股票現額、黃金、基金等等的加總（我也有放一點錢在Paypal，網購很方便，所以也把Paypal放入統計）
外幣資產的話，就是我手上的外幣現鈔、美股券商帳戶、以及存在銀行的外幣等等，綠色#REF的部分是連結到台銀的每日匯率，所以我填入外幣資產，它就會自動幫我轉換成相對應的台幣金額。最後紫色的部分是每個月台幣+外幣資產的總金額，每個月填完後，就會自動減去上個月的金額，看看妳這個月多了多少錢!!!!!
通常統計完後，看到比上個月存了更多錢都會很開心～不過因為資產裡面有股票帳戶，我是用市值去計算，所以有賺有賠，難免也會影響當月的資產金額，但因為我的股票都屬於長期投資，所以只要不是遇到股災，通常我都會略過股票這部分的賺賠就是了！
旺財爸的部分，也是按照台幣資產＋外幣資產下去做統計，不過旺財爸沒有投資美股，他主要是投資台股，所以他的項目就比較簡單一點XD
最後當我們1~12月都統計完成之後，它在紅字的地方會統計你整年度的資產總共增加多少（我是設定今年12月減去去年12月的金額），夫妻倆相加，就會變成家庭年度總資產增加的額度了！此外因為從去年開始，我們有了房屋款的支出，我個人認為房屋款雖然交出去了，但它其實也算是資產的一種，所以我會再另闢一欄統計加回房屋款後，家庭總資產增加的額度，這才是我們夫妻倆一年來辛辛苦苦工作、存下來的錢啊～
PS. 不要問我想存私房錢怎麼辦，最簡單的方法就是不要讓另一半知道，不要寫上來啊XDDDD
看著數字每個月每個月增加、一年一年增加，心裡會比較安定踏實是真的！
之前有在FB分享過，去年咬牙買房後，其實心裡是有蠻大壓力的，因為我們買的房子，比我們當初設定的預算上限整整多出了350萬，但因為我們真的很喜歡這棟房子，看來看去也沒有比它還符合我們要求的物件了，所以最後還是咬牙買了！雖然評估過還款是沒問題，也不至於影響生活（頂多就多還幾年嘛！），但是多出了這麼一大筆支出，還是難免抖抖的…….不過我覺得買房真的是存錢的好方法無誤！買房後，真的會不自覺的節省支出（像我就不自覺的減少坐計程車、減少去外面給人家洗頭的次數…..），然後夫妻倆有共同的目標：早點存到房貸的金額，所以也會比以前認真工作、精打細算每一筆開銷～完全深刻體會了夫妻倆同舟共濟，在同一條船上共同努力打拼的過程啊～
2020年剛過完，統計了一下全年存下來的金額，比2019年存下來的金額還整整多了23萬，雖然金額不是很高，但表示我們要不是投資/收入有增加、不然就是真的多省下了這麼多錢（哈哈我覺得2020年不能出國也有差，旅遊花費一下子省好多），也是蠻有成就感的！(來UPDATE一下，2021年我們家全年存下來的錢，又比2020年多存了50萬，要不是最近被美股血洗，不然存下來的總金額又更多了……表示我們夫妻2021年真的是很認真賺錢存錢的一年啊!!!!!希望2022年美股可以回血…..T_T 然後希望2022年可以找到更輕鬆賺錢、打造被動收入的模式~~)
最後就是關於收入的部分了，雖然每年要繳所得稅時，就會把夫妻倆的所得攤在陽光下，一塊錢都跑不掉，不過如果所得稅累進稅率超過20%以上，還是值得花時間好好研究一下該如何「合法節稅」，一年要是可以節省個幾萬到幾十萬的稅也不無小補，這也是家庭理財的一環啊！
想要參考我們家的家庭資產統計表EXCEL表格的，可以看這篇免費下載：
資產配置
資產配置，是個在理財版上很熱門的話題。怎麼配置比較好？其實每個家庭都不一定！年紀輕跟年紀大的資產配置也一定不同，更別說單身與家庭的資產配置完全是反著做～
我的理財趨於保守，但是為了避免台幣資產因為匯率關係縮水，所以我有部分的資產是配置在美金上，一部分美金是投入美股，一部分美金是定存等待適當時機投入美股。而持有的台幣資產，去年底前因為隨時有買房的資金需求，所以都停泊在定存，不敢亂花。
不過今年開始因為房屋款都陸續繳出，短期內沒有需要一大筆台幣現金的需求，工程款也是看蓋到哪繳到哪，屬於比較小額的支出，所以今年開始我們把多餘的資金分散投入股市中，不求追高殺低，只求睡得安穩，所以我們都撿一些比較穩健的定存股來存，只要報酬率打敗銀行定存都算賺到！（當然偶爾也會貪心去追飆股啦，但是通常我都是被當韭菜割，幾次被套牢以後我就看開了，ETF還是比較適合我………………）
資產配置真的是一門學問，我也還在摸索中，但目前整體來說，我們的家庭總資產中股票的占比，從2019年的3成提高到了2020年的6成，我個人是覺得還算是可以承擔系統性風險的比例啦！剩下的4成中，大概1成是緊急預備金，剩餘的3成大概就是生活費+預備繳出的房屋款，多餘的資金就是等待股市系統性風險出現時，可以加碼的資金了。
PS. 可以發現我們都還沒有在存退休金……….我目前的規劃是先存到房貸的數字後再來規劃退休金的部分，當然也要考慮一下到時候勞保退休金領不領得到等等之類的，或是有無可能到第三國去過退休生活以減少退休花費，這都還沒有細想，但是反正世界也一直在變，搞不好等到我們退休時都要到火星去生活了XDDDD
小朋友的紅包理財法
其實小朋友的資產，也是家庭總資產的一部分，但我們沒有要把旺財的紅包上繳國庫啦！每年過年親戚朋友發給旺財的紅包，媽媽都幫他存起來了～不過我不是存在自己的戶頭，我是幫旺財開一個自己的戶頭！
因為我跟旺財爸都有開永豐的DAWHO大戶數位帳戶，彼此匯款匯來匯去免手續費很方便，再加上永豐銀行離我們家又近，所以我也幫旺財開了一個永豐MMA兒童帳戶，先把他的紅包錢停泊在這裡。然後前陣子找了一個良辰吉時，我們也幫旺財開好永豐的證券戶了，證券戶連結到他的永豐兒童帳戶去，就可以隨時開始幫他存股了～
現在紅包錢如果定存的話，雖然不會虧損，但是等到十幾年後，這些紅包錢會因為通膨的關係而縮水，所以我們打算幫他定期定額投資穩健型的股票or複委託全球性ETF，長期只買不賣，等到他二十歲時再把這筆錢給他，當作成年禮，希望我們這樣的規劃可以幫助他打敗通膨怪獸囉！
最後再回到一家三口一年到底會花多少錢？大概估算一下，我覺得幼兒園真的是吃錢怪獸，我們家一年根本就花超過一百萬…..(噴淚)
難怪網友們都說PTT那位一家三口一年花一百萬的太太，根本就是持家有道，花費超節省的啊！
估算完我們全家的年度花費，我只能轉頭看著旺財爸，對他說：「爸爸，加油好嗎？」
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