2025.01.23

【家庭理財】為何我們扛了2個房貸？限貸令下的貸款心得

2024年下半年我們家竟然開啟了為期30年的雙房貸人生！這篇來紀錄一下我們家為何辦了兩個房貸？房貸利率多少？以及在房貸緊縮的政策下，好加在祖上保佑讓我們順利核貸撥款的奇幻過程～畢竟2025年房貸沒有更好辦，反而更難辦下來了，未來幾個月有需要辦房貸的話，真的有必要提前規劃、好好養信用&跟銀行打交道，才不會影響自己核貸的條件跟年限啊！

為何我們辦了2個房貸?

我們在5年前買了一間預售屋，不過因為蓋太久了受不了，所以我們在2022年考慮之後可以利用重購退稅政策，決定又買了一間小一點的房子自住。因此我們在2022年買房子時就已經辦了一個房貸(房貸1)。而我們買的第一間預售屋在2024年底交屋了，所以2024年我們也辦了第二個房貸(房貸2)。

目前2個房貸都還在寬限期，還在可以負擔範圍，不過等寬限期過後壓力就會變超大啦….(抖抖抖)

第一個房貸

辦第一個房貸時，因為市場還沒有太緊縮的限貸政策，所以還算好貸。但為了尋找最佳利率，我們也是到處打聽、到處問，最直接的方法就是問身邊的親朋好友，他們是找哪家貸的？利率多少？窗口是哪位？

通常有窗口後，後續就很好進行了，可以請銀行窗口先幫忙鑑價，並且評估一下大概可以貸到的成數、利率、還有年限。這時就可以先做第一輪篩選，把條件比較不好的篩掉，只留下條件好的來評估就好。

因為江湖有傳言：短期內聯徵最好不要超過三家，所以最後我們選定了兩家銀行來做聯徵，最後我們貸到的條件是8成，30年，利率1.56%(當時利率)。一切非常順利。

第二個房貸

第二個房貸就比較曲折一點啦！因為我們買的是預售屋，所以在2024年年初建商驗屋尚未交屋時，我們就已經去找了銀行來評估，那時候住戶群組有好心的鄰居分享了貸款方案，我們覺得不錯也去找同樣的窗口辦貸款。

預售屋的話，通常也會建議可以找建商配合的銀行，或是有針對該社區制定貸款專案的銀行來辦理，會比較有效率、比較好談一些喔！

首圖就是我們在2024年1月談好了房貸，那時候的條件是8成，30年，利率2.07%。

不過因為當時還沒有正式交屋，所以房貸就先擺著也還沒撥款，接著沒想到就是一連串波折的開始啦……..

由於第一次驗屋後建商修繕太拖拉的結果，我們一直遲遲無法再次檢驗修繕的結果（因為就….還沒修….），這中間旺財爸為了保險起見，也聯絡了第二間驗屋公司進行驗屋，所以我們在2024年5月又進行了第二次驗屋，這次驗屋真的很詳細，密密麻麻好多檢查報告，也讓我們更瞭解房屋的狀況，更能據理力爭請建商負起責任修繕。

第二次的驗屋後修繕，因為我們一直積極的與建商&工務主任聯繫，所以比起第一次驗屋後的修繕稍有進展，不過進度還是很慢就是了……一直到八月，新聞開始有風聲說銀行放款水位快要滿了的消息，連我家人都打電話來催問，怕我們貸不到款，但最讓人緊張的是，八月底我們接到銀行窗口的電話了，直接問我們：「可不可以十天內交屋撥款？」

接到這通電話時嚇死了，這麼短的期限內我們還在跟建商周旋，根本不太可能馬上交屋啊！詢問原因原來是因為每次貸款核過後，只能保留四個月，超過四個月就要再延期一次，銀行專員已經幫我們延期過一次了，但要再第二次延期+當下限貸令的氛圍，延期成功的可能性不確定，尤其這時候已經傳出有許多銀行停止收件了，整個人心惶惶，我們也很怕貸不到款交屋開天窗要繳付大額違約金怎麼辦？因此，我跟旺財爸這幾天真的是卯足全力，他跟建商溝通能不能提前交屋、我跟銀行溝通能不能同時展期，兩邊同時進行，就是務求不要開天窗！

這兩週我們能請假就請假，跟建商約最後一次檢查房屋，確認沒問題之後簽本票、請代書辦理過戶流程（要先申請稅單、到繳清稅款，才能辦理過戶作業，都要抓好幾天）、過戶辦理完後跟建商交鑰匙&歸還本票，同時我也簽了一大堆銀行的文件，要辦理展延&查調資料等等等，這個時間同時我工作也正好超級忙忙翻天，真的是抓緊時間作業，好在最後我們如期過戶完成、同時銀行那邊的展延也成功了、也撥款了，並且順利在10/1交屋。

很簡短的一段敘述，但大概是2024年這一整年間我跟老公最膽戰心驚的兩個禮拜！！！

順利辦完房貸後，真的只有一句話：感謝祖上保佑！

這時我們的房貸利率也來到2.2%了，不過沒關係，能順利貸到就好～畢竟13天之後，更嚴格的限貸令又頒布了……(9/19央行公告最新第七波打房政策)

關於限貸令，這篇整理的很詳細大家可以參考

為何不辦理新青安貸款？

簡單講就是因為我們的條件不符。

新青安貸款條件需要夫妻任一方名下都沒有房產，但因為我們在2022年已經買了現在正在自住的小房，所以條件不符…..（哭跑），新青安貸款就留給更需要的人用吧！

房屋貸款心得

感覺目前愈晚貸款條件愈不利，也很怕貸不到，所以我們家也很慶幸已經都辦好貸款手續，也已經撥款了，雖然開始繳貸款就是一條不歸路…（要繳30年啊….），肩膀感覺重重的，不過總比沒有貸到好啦！

我跟旺財爸就是普通的上班族雙薪家庭，但也因此兩個人每個月都有薪資收入，在貸款方面比較有利，所以在核貸前我們都兢兢業業的，彼此打氣絕對不能意氣用事辭職或被裁員XDDD，就是為了要維持穩定的現金流，這樣貸款條件會比較好啊！

不過有了房貸不見得是件壞事，畢竟相較之下房貸的利息是很低的，人生能有機會用低利率貸到這麼大一筆錢，也算是理財的一環，而且每個月一定會撙節開支、擠出繳房貸的錢，也是變相的存錢法。我跟旺財爸都安慰自己：我們是把錢存在房子裡，每個月就向小豬撲滿存進一筆錢，這樣日積月累之下，等我們繳完後就是好幾千萬囉！

買房貸款真的是人生大事，當然也奉勸不要做超出自己能力的消費，如果每月房貸會佔到家庭總收入太高，那真的就要考量一下是否買低價一點的房子，才不會壓力太大把自己壓垮。我們當初有算過，萬一我們夫妻兩人有一人沒工作，那麼靠另一人的薪水還是勉強可以cover房貸的，這樣壓力才不會太大，也不怕萬一未來有什麼影響時帶著孩子喝西北風。

總之，理財還是非常重要，跟大家共勉之。